Banca debe renunciar a comisiones y apoyar digitalización ante fin de tarjetas físicas: experto 

El reinado del plástico e incluso de las terminales punto de venta (TPV) en México tienen los días contados. Y es que la innovación tecnológica actual impulsa una migración definitiva hacia cobros invisibles y directos mediante dispositivos móviles.

Este avance, de acuerdo con  Pablo Pereyra Portugal, director de ingresos de la fintech 2innovate, representa una amenaza para el histórico modelo bancario tradicional: el cobro de comisiones por tarjetas físicas, al eliminar a los intermediarios de las redes no digitales las instituciones enfrentan la pérdida inminente de ingresos por comisiones diarias.

“Hoy lo pagas con el teléfono, no necesitas nada. Dos códigos QR, dos teléfonos, no necesitas que nadie ponga una TPV. Eso es el gran cambio”, advirtió Pereyra Portugal en entrevista con Poder México. 

Financieras como Mercado Pago, Clip o BBVA ya implementaron el cobro digital a través de un teléfono inteligente. Una transacción ya se puede realizar con la tecnología NFC (Near Field Communication), que permite cobrar o pagar acercando el teléfono, aunque cabe mencionar que sí cobran comisión por el uso de esta tecnología. 

Pereyra aseguró que las corporaciones financieras de mayor peso en México frenan “tajantemente” esta evolución tecnológica en el mercado para proteger sus márgenes históricos de rentabilidad y participación.

“¿Por qué yo para pagar un producto o servicio, tengo que volver a pagar. Si tengo mi cuenta ya, ¿por qué tengo que pagar por usarla? Hoy lo pagas con el teléfono, no necesitas nada más”, agregó. 

En lo que respecta al avance de las finanzas abiertas, u Open Finance, comentó que este se encuentra estancado a nivel nacional. Los jugadores dominantes rechazan compartir su información transaccional y su base de clientes con la nueva competencia.

La relevancia de las finanzas abiertas radica en personalizar los servicios a los clientes de bancos, seguros y fintechs. En este caso, dichas entidades tienen que compartir los datos de sus clientes con otras entidades, cuestión que mejoraría la competitividad y al usuario de los servicios. 

“Si eres el banco más grande de un país, ¿cuál es tu interés en dar la información de tu cliente a otro? La única forma que eso pase es que te obliguen”, sentenció.

El experto comentó además que los bancos deben ofrecer más servicios, ya que aseguró que el otorgamiento de créditos no debe ser el único negocio de una financiera. Las limitantes al open finance estarían obstaculizando el avance de la banca comercial en otros servicios financieros.

El CoDi y los bancos 

Uno de los esfuerzos de las autoridades financieras mexicanas para reducir el uso de efectivo en el país fue la creación del sistema Cobro Digital (CoDi), de Banco de México (Banxico) en 2019.

Pereyra Portugal comentó que a diferencia del modelo financiero PIX en Brasil, el ecosistema mexicano protegió los intereses bancarios, ya que la resistencia de la banca comercial a perder ingresos frenó la adopción de cobros gratuitos entre microempresarios.

“Con un PIX recibes dinero instantáneo y no te cobran nada.  Sino te cobran nada ¿lo recomendarían los bancos? Los bancos tienen influencia”, ejemplificó el directivo de 2innovate.

El analista además dijo que existen “fuertes restricciones” técnicas impuestas por las normativas del banco central. La autoridad monetaria limita la conexión directa al SPEI a solamente tres soluciones informáticas avaladas.

“¿Por qué Banxico define que solamente tres soluciones tecnológicas pueden integrarse y no puede haber una nueva? Esto lo hacen complicado”, detalló el director de la firma de procesamiento tecnológico.

El diagnóstico del sector privado sobre esta lentitud coincide con las recientes alertas del propio regulador. El Banxico admitió públicamente, durante la 89 Convención Bancaria, mencionó  que las ineficiencias de las aplicaciones frenan la adopción digital.

Para forzar la modernización institucional, la gobernadora Victoria Rodríguez Ceja impulsó reformas obligatorias. El mandato central exigió a la banca simplificar el envío de fondos en un entorno con un mínimo de pasos.

“Ofrecer una alternativa con estas características busca mitigar parte de las fricciones e ineficiencias que hoy se trasladan a la población”, reconoció la funcionaria central ante los banqueros.

La urgencia institucional responde al peso de la infraestructura nacional de pagos. Tan solo durante el año 2025, el SPEI procesó más de 7,300 millones de transferencias por casi 600 billones de pesos.

Estas modificaciones normativas pretenden estandarizar las interfaces móviles de todo el gremio. El objetivo es que los pagos inmediatos funcionen como una alternativa frente a la pérdida de dinamismo de las tarjetas.

“Estas reformas deberían acompañarse por parte de la banca con un compromiso para mejorar la iniciación de transferencias y los servicios que ofrecen”, advirtió Rodríguez Ceja.

Otros desafíos para la bancarización 

Otro desafío estructural es la alta evasión fiscal, que fomenta una profunda economía sumergida, comentó Pereyra Portugal. Amplios sectores de la población prefieren mantenerse fuera del radar para evitar el escrutinio del fisco mexicano.

Esta informalidad genera escenas de alto riesgo donde los trabajadores vacían sus cuentas el mismo día de pago. Evadir la bancarización expone a los ciudadanos a robos y estanca el desarrollo económico nacional.

“Como no hay forma de pago, maneja solo efectivo, cobra el sueldo y va al cajero y saca toda la plata. Están haciendo cola para sacar todo el dinero”, ilustró el experto.

Otro obstáculo es garantizar un ecosistema transaccional totalmente blindado contra el crimen cibernético. Al procesar 35,000 millones de transacciones anuales, la industria requiere una automatización instantánea.

Para mitigar los riesgos, la banca debe integrar herramientas certificadas contra el lavado de dinero. Los sistemas tienen que detectar y bloquear transacciones sospechosas en meras fracciones de segundo para evitar desfalcos.

“Cuando esas soluciones nos avisan que la transacción tiene riesgo, nosotros la frenamos. Está todo manejado con temas de seguridad para que no te inyecten transacciones fraudulentas”, concluyó Pereyra Portugal.

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