Pymes requerirán incentivos para adoptar pagos digitales: experto

Ángel Velaiz

Luego de que el Senado aprobara en lo general la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, con 73 votos a favor y 34 en contra, se ha generado una discusión sobre su implementación, con opiniones divididas respecto a la adopción de estos medios de pago entre el comercio informal y los pequeños negocios.

Álvaro Vértiz, socio y director para América Latina y el Caribe de DGA Group, refiere que se necesitan incentivos y un mayor conocimiento entre las pequeñas y medianas empresas (pymes) para impulsar la adopción de pagos digitales.

“Si el comercio no tiene un incentivo para recibir los pagos digitales, difícilmente los va a querer recibir”, señaló Vértiz.

El directivo menciona que hay temas por resolver ante la implementación de esta ley, pues cada comercio tiene características distintas, a lo que se suman las dificultades que enfrentan diferentes sectores de la población y regiones del país.

BBVA México señala que el 70.7% de la población adulta del país cuenta con al menos una tarjeta bancaria.

Al cierre de 2024, México contaba con 6.5 millones de terminales punto de venta, bancarias y no bancarias, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Sin embargo, persiste el desconocimiento entre algunos negocios sobre las condiciones de uso de estos medios de pago. Un ejemplo son los establecimientos que cobran un 5% adicional cuando un cliente paga con tarjeta.

Al respecto, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) señala que cobrar una comisión adicional por pagar con tarjeta de crédito o débito constituye una violación a la Ley Federal de Protección al Consumidor.

Por su parte, la Condusef ha advertido que trasladar esta comisión al cliente incumple las condiciones establecidas en los contratos entre los comercios y las instituciones que proporcionan las terminales.

Vértiz menciona que otra de las razones por las que las pymes no adoptan estos medios de pago es la preocupación por la fiscalización. Sin embargo, destaca beneficios como la optimización de operaciones, la protección financiera y la posibilidad de acceder a distintos tipos de crédito, dependiendo del flujo de sus ingresos.

El gobierno busca atender estas problemáticas mediante el acceso a cuentas de fácil apertura, con el objetivo de impulsar una digitalización más eficiente y gradual; sin embargo, persisten opiniones negativas sobre esta ley entre algunos funcionarios públicos.

Es el caso del senador Miguel Márquez Márquez, quien mencionó que está a favor de que crezcan las opciones de pago digital, pero nunca de que sustituyan al efectivo.

“El artículo 28 constitucional y la Ley Monetaria respaldan el poder liberatorio de la moneda en curso legal. Nos preocupa que se otorgan facultades excesivas a Hacienda para decidir, a discreción, en qué sectores será obligatorio pagar digitalmente”, publicó Márquez en su cuenta de X.

Por su parte, el senador Francisco Ramírez Acuña publicó en su cuenta de X que está en contra de que se obligue a los mexicanos a utilizar pagos digitales. Señaló que, si se exige a los ciudadanos y comercios utilizar estos medios, no considera justo que además deban pagar comisiones bancarias.

“Si el Estado va a obligar a los ciudadanos y comercios a utilizar medios digitales, no es justo que además tengan que pagar comisiones bancarias”, publicó en su cuenta de X.

Sin embargo, el presidente de la Condusef, Oscar Rosado Jimenez, expresó su convencimiento de que avanzar en la digitalización y en la transición del efectivo hacia los pagos digitales traerá beneficios para el país, el gobierno y el sistema financiero, pero, sobre todo, para la ciudadanía.

Un gran reto

Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, el efectivo sigue siendo el medio de pago más frecuente: el 85.2% de la población lo utiliza principalmente para compras de 500 pesos o menos, mientras que el 73.5% lo emplea para compras superiores a ese monto.

Esto ocurre pese a que México cuenta con infraestructura para realizar transferencias electrónicas desde 2004, cuando comenzó a operar el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Años después, en 2019, el Banco de México lanzó CoDi, una herramienta que facilita los pagos digitales mediante la infraestructura del SPEI.

Sin embargo, el desarrollo de esta infraestructura no se ha traducido en un uso generalizado de la banca móvil. Según el estudio Termómetro Digital de América Latina 2025, el 58% de los usuarios de banca móvil en México accede a ella diariamente o casi diariamente.

En la comparación de los cinco países incluidos en ese estudio, México se ubicó por debajo de Brasil, con 80%; Chile, con 66%, y Argentina, con 59%.

Por separado, el Banco Mundial identifica a Brasil, Argentina y Costa Rica como los países de mejor desempeño regional por volumen de transacciones de pagos inmediatos, con datos de 2024.

Entre los sistemas adoptados destaca Pix, en Brasil, utilizado por más del 75% de los adultos. En Argentina, Transferencias 3.0 facilita los pagos inmediatos y la integración entre distintos proveedores.

Por su parte, en Costa Rica, más del 75% de los adultos utiliza SINPE. Estas experiencias muestran el alcance que pueden tener los sistemas de pagos digitales en la región.

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