Mercado Pago suma un millón de pymes y apuesta al smartphone como la terminal del futuro

La fintech ya triplica la presencia de la banca tradicional en terminales punto de venta. La institución busca digitalizar a cuatro millones de pequeñas empresas adicionales mediante la liquidación inmediata de recursos y modelos de riesgo basados en el ecosistema de Mercado Libre.

Por Diego Aguilar

Mercado Pago alcanzó el millón de comercios digitalizados en México a través de sus Terminales Punto de Venta (TPV) y el lanzamiento de tecnología para el cobro mediante teléfonos inteligentes, asegura Enrique Horcasitas, director de Pymes de la institución. El objetivo de la compañía es integrar a las cuatro millones de pequeñas y medianas empresas que operan fuera del sistema bancario tradicional, utilizando la infraestructura de Mercado Libre para generar confianza entre los usuarios que dependen del uso de papel moneda.

La penetración de estos dispositivos responde a la necesidad de reducir la brecha de inclusión financiera en sectores de la economía que han sido ignorados históricamente por la banca convencional. Las instituciones financieras tradicionales operan aproximadamente 400,000 terminales en el país, de acuerdo con cifras a septiembre de 2025 de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

“Nuestra principal oportunidad o el principal competidor que nosotros vemos allá afuera para nosotros es el efectivo. Le hemos ido ganando mucho terreno; la adopción de los clientes creció un 100% el último año y aun así ocho de cada 10 pagos siguen siendo con efectivo”, afirma Enrique Horcasitas.

Mientras la empresa tecnológica logra triplicar esa cifra mediante la simplificación de los procesos de adquisición y la liquidación inmediata de los recursos. La apuesta por convertir el teléfono inteligente en una terminal de cobro busca capitalizar los 94 millones de dispositivos activos en el territorio nacional para desplazar al efectivo como el principal método de pago en los micronegocios.

El smartphone como infraestructura de cobro

La evolución del modelo de negocio de la institución financiera se desplaza ahora del hardware físico hacia el software integrado en los dispositivos móviles. La tecnología de comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés) permite que cualquier teléfono con sistema operativo Android 10 o superior funcione como una terminal de cobro. Esta herramienta elimina la necesidad de adquirir un lector físico externo y facilita la digitalización inmediata de profesionistas independientes y prestadores de servicios que requieren movilidad y agilidad en sus transacciones diarias.

El sistema opera bajo estándares de seguridad internacional que incluyen el encriptado de datos a través de un esquema de tokenización. Enrique Horcasitas explicó que la aplicación cuenta con protocolos automáticos para proteger la integridad del cobro. Si el sistema detecta que la cámara o el micrófono del dispositivo están activos durante la operación, la transacción se bloquea para evitar vulnerabilidades. Esta arquitectura tecnológica garantiza que no se almacene información sensible del pagador en el teléfono del vendedor, cumpliendo con las regulaciones de seguridad exigidas para las carteras digitales de sistemas como Samsung Pay, Apple Pay y Google Pay.

La implementación de este servicio tiene un costo promocional de 2.99% por transacción y está limitada a operaciones de hasta 1,000 pesos en su etapa inicial. La empresa prevé que esta herramienta no compita directamente con los sistemas estatales como Dinero Móvil (DiMo) o Cobro Digital (CoDi), sino que funcione como un habilitador complementario para los comercios que ya poseen un dispositivo móvil pero carecen de una cuenta bancaria comercial. La meta es reducir la dependencia del papel moneda, el cual representa un riesgo de pérdida o robo para el pequeño comerciante en comparación con el saldo digital seguro dentro de una aplicación.

Liquidación inmediata y modelos de crédito alternativos

Uno de los factores determinantes para generar confianza en el sector de las pymes es la disponibilidad de los recursos. A diferencia de los modelos bancarios tradicionales que liquidan los fondos en plazos de 24 a 48 horas, la plataforma tecnológica ofrece el dinero al instante. Este atributo es valorado por los usuarios porque les permite disponer de su capital de manera inmediata para cubrir gastos operativos o reinversión en inventario, emulando la fluidez del efectivo sin las desventajas de seguridad del dinero físico.

El acceso al ecosistema digital abre una ruta para el financiamiento de negocios que no cuentan con estados de cuenta o actas constitutivas formales. Al transaccionar dentro de la plataforma durante un periodo de tres meses, el sistema recopila información suficiente sobre el comportamiento de ventas del comercio para generar un perfil de riesgo.

Esta huella digital de transacciones permite a la institución ofrecer créditos preaprobados que se ajustan a la capacidad real de pago de la pyme. El ecosistema funciona de manera integral; el comerciante utiliza la terminal para cobrar, genera historial crediticio y posteriormente accede a capital de trabajo para expandir su operación.

“Un beneficio que es muy fácil poder demostrar es que al momento de tú digitalizarte vas a tener un incremento en tus ventas. Nosotros queremos explicar a los usuarios que no es una terminal, es un ecosistema. Empiezas a cobrar, tres meses después yo ya tengo suficiente información para decirte que tienes un crédito preaprobado”, detalla Horcasitas respecto al valor agregado de la plataforma.

Impacto en sectores clave y servicios adicionales

El portafolio de la institución se divide de manera equitativa entre servicios profesionales, restaurantes y el sector de ventas al por menor (retail). Cada industria presenta comportamientos estacionales diferentes que permiten mantener la estabilidad del ecosistema durante el año.

Mientras que el comercio minorista experimenta un aumento en diciembre por las épocas promocionales, el sector restaurantero mantiene flujos constantes incluso durante la cuesta de enero. La versatilidad de las terminales y del cobro mediante smartphone permite que talleres mecánicos, estéticas y puestos de periódicos se conviertan en puntos de servicios múltiples.

La digitalización del pequeño comercio también genera tráfico incremental a través de la oferta de servicios complementarios. Los puntos de venta que integran esta tecnología pueden funcionar como centros para la recarga de tarjetas de transporte público, pago de luz y recargas telefónicas.

Estas funcionalidades atraen a clientes que originalmente no tenían la intención de realizar una compra en el establecimiento, pero que aprovechan la visita para resolver necesidades básicas, lo que incrementa las ventas colaterales del negocio. La infraestructura tecnológica está lista para integrarse en sectores de transporte como camiones y taxis, con el fin de maximizar la inclusión financiera en la vida cotidiana de la población.

La prevención de actividades ilícitas y el lavado de dinero se gestionan mediante los filtros y protocolos que dicta la normativa vigente en México. La institución trabaja en coordinación con las autoridades reguladoras para garantizar que todas las transacciones dentro del ecosistema cumplan con los estándares de seguridad y legalidad.

El enfoque de la compañía permanece en la educación financiera y el acompañamiento para que el millón de comercios actuales y los futuros usuarios comprendan las ventajas de la formalización y el uso de herramientas tecnológicas para mejorar su competitividad frente al comercio informal que todavía depende del billete físico.

“Seguimos trabajando todos los días para digitalizar a los comercios. Creemos que este lanzamiento realmente va a ayudar a que muchas más personas prueben nuestras soluciones y adopten nuestro ecosistema para democratizar los medios de pago digitales en el país”, concluye el entrevistado.

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