Solo una de cada cinco mipymes tiene crédito bancario en México, pese a ser el motor del empleo y el consumo.

Banqueros y Coparmex firman convenio para mejorar el financiamiento a pequeñas empresas

Diego Aguilar

Poder México

El crecimiento del crédito en la banca mexicana no se refleja en el segmento más numeroso y estratégico de la economía, que es el de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes). Mientras los saldos de financiamiento aumentan a nivel sistema, estos negocios continúan prácticamente fuera del radar financiero, de las 5.5 millones de mipymes que operan en el país, apenas un millón tiene acceso a algún tipo de crédito y solo 260 mil están financiadas por la banca comercial.

“De ese millón que tiene acceso al crédito, solo 260 mil están en los servicios de la banca. Esta es una realidad, es un reto y es una deuda que tiene Coparmex con las micro, pequeñas y medianas empresas”, reconoció Juan José Sierra Álvarez, presidente de la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex), tras la firma de un convenio con la Asociación de Bancos de México (ABM).

La baja penetración financiera contrasta con el peso económico del sector. Las mipymes concentran prácticamente la totalidad de las unidades productivas del país, generan más de 70% del empleo y aportan más de la mitad del Producto Interno Bruto (PIB).

Sin embargo, el financiamiento bancario solo alcanza a una fracción: datos del INEGI indican que existen 4.7 millones de estas empresas, con alrededor de 27 millones de trabajadores, y que, hasta mediados de 2025, únicamente 26.4% contaba con crédito bancario activo, con un crecimiento anual promedio de 4% en el número de acreditadas.

El rezago crediticio se traduce en menor inversión, baja adopción tecnológica y alta mortalidad empresarial. De acuerdo con cifras oficiales, 52 de cada 100 mipymes cierran antes de cumplir dos años de operación, principalmente por deficiencias en procesos de digitalización, educación financiera y acceso a capital de trabajo.

Con este telón de fondo, la ABM y Coparmex firmaron dicho acuerdo de colaboración con vigencia inicial de dos años, orientado a promover la bancarización, el financiamiento productivo, la digitalización, el ahorro y los medios de pago electrónicos entre las empresas de menor tamaño.

La directora general de la ABM, Regina García Cuéllar, subrayó que la alianza busca incidir directamente en la estabilidad y crecimiento de la base productiva del país.

“Se trata de sumar esfuerzos para que las empresas puedan tomar decisiones con información y herramientas que aseguren su supervivencia y expansión”, señaló.

Sierra Álvarez sostuvo que el convenio tiene un objetivo económico concreto: ampliar la profundidad financiera del país.

“Es una apuesta concreta por fortalecer a las MiPyMEs que representan el 98.8% de las unidades económicas del país y generan más del 70% del empleo. Si queremos un México con mayor estabilidad y crecimiento, necesitamos empresas mejor preparadas y con acceso efectivo al financiamiento”, afirmó.

Uno de los principales factores que explica la baja inclusión financiera es la informalidad, de acuerdo con el presidente de la Coparmex. De los 5.5 millones de negocios existentes, solo 1.9 millones son formales, el resto, 3.6 millones, opera fuera del marco fiscal y regulatorio, lo que limita su elegibilidad para crédito bancario, seguros, factoring o financiamiento de largo plazo.

A nivel nacional, 56% de los trabajadores se encuentra en la informalidad, porcentaje que supera el 75% en estados como Oaxaca, Chiapas y Guerrero. Para Coparmex, esto no solo afecta la recaudación y la productividad, sino también la capacidad del sistema financiero para expandir su cartera empresarial.

“El empleo en México lo está sosteniendo la informalidad y eso no es un buen dato. Estamos hablando de trabajadores sin acceso a seguridad social, salud o vivienda”, advirtió Sierra, quien recordó que el INEGI ha documentado retrocesos en la cobertura de prestaciones, pese a los avances en ingresos laborales.

Plataforma con IA para elevar productividad y bancarización

Como parte del acuerdo con la ABM, Coparmex anunció el desarrollo de una plataforma digital con inteligencia artificial que concentrará programas de capacitación financiera, vinculación con bancos, integración a cadenas productivas y asesoría personalizada.

La herramienta será presentada durante la Feria Internacional de Innovación y Emprendimiento, el 11 y 12 de febrero, y operará de manera híbrida: digital y presencial, a través de los 71 centros empresariales del organismo.

“La idea es diseñar un traje a la medida para cada empresa, según su tamaño, sector y nivel de madurez financiera”, explicó Sierra. La meta es atender a 100,000 mipymes entre 2026 y 2029.

El convenio también contempla la realización de webinars especializados, ferias virtuales de financiamiento, encuestas anuales para medir impacto y la difusión de contenidos técnicos entre los asociados de ambas organizaciones.

A la baja inclusión financiera se suma el incremento en los costos laborales. Coparmex recordó que para 2026 se prevé un aumento de 13% en el salario mínimo, como parte de la política de recuperación salarial iniciada en 2015.

Si bien el ajuste permitió que el ingreso mínimo alcance la línea de bienestar familiar, el organismo empresarial advirtió sobre su impacto en la estructura de costos de las mipymes.

“Estos aumentos no van a ser sostenibles si no vienen acompañados de crecimiento económico y productividad”, señaló Sierra.

Desde el sector empresarial se impulsa la deducción al 100% de las prestaciones laborales, mientras que los sindicatos han planteado una actualización del ISR sobre salarios, como medidas para incentivar la formalidad.

“No podemos seguir hablando solo de reformas laborales si no hablamos de cómo incentivar el empleo formal y la productividad. El empleo formal bien remunerado es el verdadero ancla del crecimiento económico”, concluyó.

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