El reinado del pl\u00e1stico e incluso de las terminales punto de venta (TPV) en M\u00e9xico tienen los d\u00edas contados. Y es que la innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica actual impulsa una migraci\u00f3n definitiva hacia cobros invisibles y directos mediante dispositivos m\u00f3viles.<\/p>\n\n\n\n
Este avance, de acuerdo con\u00a0 Pablo Pereyra Portugal, director de ingresos de la fintech 2innovate, representa una amenaza para el hist\u00f3rico modelo bancario tradicional: el cobro de comisiones por tarjetas f\u00edsicas, al eliminar a los intermediarios de las redes no digitales las instituciones enfrentan la p\u00e9rdida inminente de ingresos por comisiones diarias.<\/p>\n\n\n\n
“Hoy lo pagas con el tel\u00e9fono, no necesitas nada. Dos c\u00f3digos QR, dos tel\u00e9fonos, no necesitas que nadie ponga una TPV. Eso es el gran cambio”, advirti\u00f3 Pereyra Portugal en entrevista con Poder M\u00e9xico. <\/p>\n\n\n\n
Financieras como Mercado Pago, Clip o BBVA ya implementaron el cobro digital a trav\u00e9s de un tel\u00e9fono inteligente. Una transacci\u00f3n ya se puede realizar con la tecnolog\u00eda NFC (Near Field Communication), que permite cobrar o pagar acercando el tel\u00e9fono, aunque cabe mencionar que s\u00ed cobran comisi\u00f3n por el uso de esta tecnolog\u00eda.\u00a0<\/p>\n\n\n\n
Pereyra asegur\u00f3 que las corporaciones financieras de mayor peso en M\u00e9xico frenan \u201ctajantemente\u201d esta evoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica en el mercado para proteger sus m\u00e1rgenes hist\u00f3ricos de rentabilidad y participaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
\u201c\u00bfPor qu\u00e9 yo para pagar un producto o servicio, tengo que volver a pagar. Si tengo mi cuenta ya, \u00bfpor qu\u00e9 tengo que pagar por usarla? Hoy lo pagas con el tel\u00e9fono, no necesitas nada m\u00e1s\u201d, agreg\u00f3. <\/p>\n\n\n\n
En lo que respecta al avance de las finanzas abiertas, u Open Finance, coment\u00f3 que este se encuentra estancado a nivel nacional. Los jugadores dominantes rechazan compartir su informaci\u00f3n transaccional y su base de clientes con la nueva competencia.<\/p>\n\n\n\n
La relevancia de las finanzas abiertas radica en personalizar los servicios a los clientes de bancos, seguros y fintechs. En este caso, dichas entidades tienen que compartir los datos de sus clientes con otras entidades, cuesti\u00f3n que mejorar\u00eda la competitividad y al usuario de los servicios. <\/p>\n\n\n\n
“Si eres el banco m\u00e1s grande de un pa\u00eds, \u00bfcu\u00e1l es tu inter\u00e9s en dar la informaci\u00f3n de tu cliente a otro? La \u00fanica forma que eso pase es que te obliguen”, sentenci\u00f3.<\/p>\n\n\n\n
El experto coment\u00f3 adem\u00e1s que los bancos deben ofrecer m\u00e1s servicios, ya que asegur\u00f3 que el otorgamiento de cr\u00e9ditos no debe ser el \u00fanico negocio de una financiera. Las limitantes al open finance estar\u00edan obstaculizando el avance de la banca comercial en otros servicios financieros. <\/p>\n\n\n\n
Uno de los esfuerzos de las autoridades financieras mexicanas para reducir el uso de efectivo en el pa\u00eds fue la creaci\u00f3n del sistema Cobro Digital (CoDi), de Banco de M\u00e9xico (Banxico) en 2019.<\/p>\n\n\n\n
Pereyra Portugal coment\u00f3 que a diferencia del modelo financiero PIX en Brasil, el ecosistema mexicano protegi\u00f3 los intereses bancarios, ya que la resistencia de la banca comercial a perder ingresos fren\u00f3 la adopci\u00f3n de cobros gratuitos entre microempresarios.<\/p>\n\n\n\n
“Con un PIX recibes dinero instant\u00e1neo y no te cobran nada.\u00a0 Sino te cobran nada \u00bflo recomendar\u00edan los bancos? Los bancos tienen influencia”, ejemplific\u00f3 el directivo de 2innovate.<\/p>\n\n\n\n
El analista adem\u00e1s dijo que existen \u201cfuertes restricciones\u201d t\u00e9cnicas impuestas por las normativas del banco central. La autoridad monetaria limita la conexi\u00f3n directa al SPEI a solamente tres soluciones inform\u00e1ticas avaladas.<\/p>\n\n\n\n
“\u00bfPor qu\u00e9 Banxico define que solamente tres soluciones tecnol\u00f3gicas pueden integrarse y no puede haber una nueva? Esto lo hacen complicado”, detall\u00f3 el director de la firma de procesamiento tecnol\u00f3gico.<\/p>\n\n\n\n
El diagn\u00f3stico del sector privado sobre esta lentitud coincide con las recientes alertas del propio regulador. El Banxico admiti\u00f3 p\u00fablicamente, durante la 89 Convenci\u00f3n Bancaria, mencion\u00f3 que las ineficiencias de las aplicaciones frenan la adopci\u00f3n digital.<\/p>\n\n\n\n
Para forzar la modernizaci\u00f3n institucional, la gobernadora Victoria Rodr\u00edguez Ceja impuls\u00f3 reformas obligatorias. El mandato central exigi\u00f3 a la banca simplificar el env\u00edo de fondos en un entorno con un m\u00ednimo de pasos.<\/p>\n\n\n\n
“Ofrecer una alternativa con estas caracter\u00edsticas busca mitigar parte de las fricciones e ineficiencias que hoy se trasladan a la poblaci\u00f3n”, reconoci\u00f3 la funcionaria central ante los banqueros.<\/p>\n\n\n\n
La urgencia institucional responde al peso de la infraestructura nacional de pagos. Tan solo durante el a\u00f1o 2025, el SPEI proces\u00f3 m\u00e1s de 7,300 millones de transferencias por casi 600 billones de pesos.<\/p>\n\n\n\n
Estas modificaciones normativas pretenden estandarizar las interfaces m\u00f3viles de todo el gremio. El objetivo es que los pagos inmediatos funcionen como una alternativa frente a la p\u00e9rdida de dinamismo de las tarjetas.<\/p>\n\n\n\n
“Estas reformas deber\u00edan acompa\u00f1arse por parte de la banca con un compromiso para mejorar la iniciaci\u00f3n de transferencias y los servicios que ofrecen”, advirti\u00f3 Rodr\u00edguez Ceja.<\/p>\n\n\n\n
Otro desaf\u00edo estructural es la alta evasi\u00f3n fiscal, que fomenta una profunda econom\u00eda sumergida, coment\u00f3 Pereyra Portugal. Amplios sectores de la poblaci\u00f3n prefieren mantenerse fuera del radar para evitar el escrutinio del fisco mexicano.<\/p>\n\n\n\n
Esta informalidad genera escenas de alto riesgo donde los trabajadores vac\u00edan sus cuentas el mismo d\u00eda de pago. Evadir la bancarizaci\u00f3n expone a los ciudadanos a robos y estanca el desarrollo econ\u00f3mico nacional.<\/p>\n\n\n\n
“Como no hay forma de pago, maneja solo efectivo, cobra el sueldo y va al cajero y saca toda la plata. Est\u00e1n haciendo cola para sacar todo el dinero”, ilustr\u00f3 el experto.<\/p>\n\n\n\n
Otro obst\u00e1culo es garantizar un ecosistema transaccional totalmente blindado contra el crimen cibern\u00e9tico. Al procesar 35,000 millones de transacciones anuales, la industria requiere una automatizaci\u00f3n instant\u00e1nea.<\/p>\n\n\n\n
Para mitigar los riesgos, la banca debe integrar herramientas certificadas contra el lavado de dinero. Los sistemas tienen que detectar y bloquear transacciones sospechosas en meras fracciones de segundo para evitar desfalcos.<\/p>\n\n\n\n
“Cuando esas soluciones nos avisan que la transacci\u00f3n tiene riesgo, nosotros la frenamos. Est\u00e1 todo manejado con temas de seguridad para que no te inyecten transacciones fraudulentas”, concluy\u00f3 Pereyra Portugal.<\/p>\n\n\n\n
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